【希望之聲2021年12月29日】（本台記者詹妮綜合報導）中國經濟網轉載《工人日報》的一篇文章，《‘法拍屋全面限購’靴子落地: 讓炒房客無機可乘》中說，最高人民法院發布一個“關於法拍屋競買人資格若干問題的規定”，不符合相關規定不能參與法拍，該規定從2022年1月1號開始實施。這是否預示2022年破產、斷供和失業大潮在中國會洶湧而至，很多房子都可能會被銀行收回，然後交給法院拍賣呢？
自媒體時政分析評論人士章天亮教授，在《天亮時分》【政論天下】節目裡做出了他的分析。
根據最高法院的規定，如果某一個地方有限購令，你不符合條件是不能夠去參與法拍的。比如說，你一個人只能買一套房子，但是你要是參加法拍，你可能通過這種方式拍到了一個房子，你一個人就可以有兩個房子。這樣就繞過了限購令。
過去是否限購，也就是某一個人是不是能夠有參加法拍的資格、去做競拍人的資格，都是各個地區決定的，現在等於是以立法的方式，把這個權力收歸中央了。任何一個地方如果有限購政策，都不允許不符合條件的人去參與競拍。
因為有些人想利用拍賣撿漏，拍賣的房價會比較便宜，所以有些人就利用這種形式，得到了一些便宜的房子，或者是自己住，或者是轉手賣。
但是這個政策規定之所以能夠出台，它反映出，現在法拍屋已經成為一個不可忽視的現象，也就是說，大批人會因為還不起貸款，被迫將房子還給銀行，然後進入法庭拍賣程序。
有一個數據蠻觸目驚心的，在淘寶上被拍賣的房子已經達到了將近170萬套，跟2017年相比，暴增了170倍。2017年淘寶上法拍房大概只有不到10000套，9000多套。現在等於是暴增170倍。我感覺這個趨勢還會很快的增加。
坦率地講，美國2008年發生次貸危機，我也看過有關法拍屋屋主的廣告，我雖然覺得一個人的房子被法拍、被銀行沒收是一個非常不幸的事情，但是我並沒有感覺到那麼凄慘，它不像中國人那麼悲慘。為什麼呢？這裡面有兩個原因。
一種情況是2008年的危機，很多人房子沒了，但是它的法拍是由次貸引發的。也就是說，當時屋主拿到這個房子的時候，他並沒有交首付。比如說一個房子值100萬，你正常貸款只能貸到房價的80%，就是80萬，還有20萬就屬於次貸；同時還有一些人因為信用不太好，銀行不願意借錢給他們，因為風險太高。這種貸款稱為次貸。
所以當時次貸危機爆發的時候，很多屋主雖然房子被沒收了，但其實沒有什麼太大的損失，因為他基本上是零首付拿到的房子。
我記得我買第一個房子的時候，允許零首付，就等於是完全不交首付，包括整個房子第一年的各種各樣的稅，包括房子過戶的費用等等，都可以打到那個房價裡邊，你等於是一分錢沒花，房子就歸你了，剩下的就是每個月還貸款的問題。
這種情況下，一個人丟失了他的房子，他的財產並沒有太多的損失，或者說基本上沒有什麼損失。
還有一種情況，2008年出現很多法拍屋，是因為房子的價格已經低於貸款額度了，所以很多人就選擇主動一走了之。比如這個房價現在在市場上只值30萬，但是我當時貸款的時候貸了40萬，憑什麼我花40萬買一個市場價格30萬的房子啊。所以很多人因此就一走了之了。
但是要知道，美國這個社會是有完善的福利救濟的，任何人都不會因為法拍而吃不飽穿不暖，沒有地方去住。
有一個電影很有名氣，得過奧斯卡獎，叫《當幸福來敲門時》，你看到當時他走投無路的時候，他還是可以帶著兒子去住免費的旅店。而且美國有很多慈善機構、教會等等，都有免費的食物可以領取，你還可以去當地的政府申請補助、申請救濟。如果你真的沒有收入，政府也可以給你非常廉價的房子。
我知道華盛頓DC原來在國會山附近就有一個公寓，有很多收入很低的人去住，有的人可能一個月收入只有幾百塊錢，那麼政府規定，它收你的房租不能超過你收入的30～35%。假如我一個月只掙1000塊錢，那房子本來應該是租2000的，但是租給你，就只能收你350塊錢，剩下的650塊錢，你可以自己支配。而缺的錢由政府來給你補助。
所以很多人雖然房子被法拍，在美國他並不會因此失去住所，他還是能夠找到一些地方去住，也會有食品券可以領，你要是美國公民，是有現金補助的，你買衣服什麼的也沒問題。你去沃爾瑪買件衣服，便宜的可能十幾塊錢、幾十塊錢，所以你吃、穿、住基本還是沒有問題的。
但是在中國，法拍的情況就截然不同了。銀行在發放貸款的時候，銀行是不想虧的，所以銀行就要求你必須交足了首付，20%、30%的，甚至你要買第二套房，可能就是40%的首付。
那麼當你房子沒有辦法賣出原價的時候，假如你的房子原來100萬，現在只值80萬了，你首付還交了30萬，如果你把這個房子賣掉，銀行其實是沒有虧的，屋主就損失慘重了，就等於一下子沒了一大塊，甚至可能是血本無歸了。
而這個首付對一些社會地位比較低的人來說，對掙錢比較少的人來說，他們的首付常常是六個錢包一塊湊出來的，就是一對小夫妻，再加上雙方各自的父母，一輩子的血汗錢。
網上有一個故事說，有一個人180萬買的房子，最後拍賣僅拍出了80萬，100萬就憑空消失了。還有一個故事說，一個房子的主人是五口之家，兩個老人在家帶孩子，小夫妻在外面打拚賺錢，因為夫妻兩人都失業了，結果這個房子被法拍了，一個是做教培的，一個是做餐飲的，餐飲是因為中共在疫情期間清零，不讓開業，而教培是直接被習近平錘爆了。這一下夫妻兩人就失業了，當時大概是400萬買的房子，貸款是60%幾，268萬。最後因為斷供，被銀行拍賣，只拍出了283萬。這樣他的117萬的首付就付諸東流了。那真的是小夫妻和父母攢了大半輩子的錢啊。
所以我覺得，在中國，每一個法拍屋的背後都可能有一個心酸的故事。當然如果你炒房，那就另當別論了。但是對於很多人來說，如果只有這一套房子，那他真的是非常慘。
在中國不允許個人申請破產
這還是說你能夠把銀行的貸款還上的，如果你還不上銀行貸款，假如說你的房子現在欠銀行100萬，你這個房子拍賣也只能拍出80萬，你還欠銀行20萬。怎麼辦？
要在美國，個人破產就完了。我還不起了，我個人破產了，這20萬也就抹掉了，算作銀行的壞賬。但是中國不行，中國沒有個人破產這一說。中國有一個《破產法》，它只針對企業破產，不針對個人。它覺得個人欠的債就得還，它怕你惡意欠債不還錢。
其實我覺得，個人還是應該允許破產的。這跟過去不一樣，過去不允許個人破產，是因為個人每次借貸不像現在有這麼多的金融槓桿要加，買房子、買車等，加了很多的金融槓桿。過去你借錢一般來說是應急的，家裡突然間有什麼事了，跟別人借錢，借錢又還不上，但這種事情很少很少發生。在現在的社會，絕大多數的人都是靠借錢生活，包括我一樣，我在美國生活，我也是要從銀行借錢去買房子，有房貸需要還的；或者買車，需要有車貸需要還。所以，在人人背負債務的情況下，當經濟不好的時候，破產就可能會成為一個很突出的現象。
很多人覺得，個人破產不太合理，欠債還錢天經地義。我想說的是，如果一個人欠債是為了買奢侈品，他想買名車、買名包、買名表，那麼你如果欠債，你需要把你的這些奢侈品賣掉，欠債還錢嘛，就還了債權人的債，這樣也是基本合理。至少你當時買名車、名包、名表是因為你沒有管理好自己的財務，所以這是你的問題。
但是如果一個人為了生活必需品而欠債，我覺得，還是應該有一些妥協的空間。因為很多人並不是因為工作不努力，比如因為疫情，或者他所在的行業被政府錘爆，所以失業了，這樣的危機，如果讓個人來承擔，就不太公平。應該負責任的是政府，是制定政策的人，你習近平錘爆了教培產業，憑什麼讓教師去承擔法拍的後果？
所以我覺得，政府制定政策的人，或者強制清零造成了大量的小業主倒閉的人，包括那些哄抬地價、讓政府官員中飽私囊的人，從這種意義上來講，他們的責任更大。也就是說，如果屬於這種情況，還是應該允許個人申請破產的。
在美國，如果一個個人申請破產，他的信用會變得很差。我認識一個人，他就是房子被法拍，他並不是還不起錢，是因為他跟他老婆離婚了，離婚之後兩人都不想供這個房子，另外這房價也是跌得很厲害，正好趕上次貸危機，所以他們兩人全都走了，這個房子就斷供了。這樣的人他的信用分數會變得很差，基本上五年之內，他什麼都幹不了，買房、買車人家都不會給你貸款。但是5年之後，你就又活了，又可以買房、買車了。
而在中國，當你一旦欠債還不了錢，你就上了失信人名單，你就變成“老賴”了，你坐不了飛機和高鐵等交通工具，你還要承擔律師費，還要被罰利息等等。
所以我覺得，如果允許個人破產，其實是能夠讓人過上還說得過去的生活的。
在同一集YouTube節目中，章天亮教授還講到了以下內容：
- 《紐約時報》有報導說中共在向炫富開戰。這是否和中共現在面臨的經濟危機有關係？
- 世界首富馬斯克的星鏈計劃被中共以“對其他國家造成了威脅”告到聯合國。真是這樣嗎？
歡迎觀看完整節目。
章天亮教授每周更多的獨家時事節目，以及更多原創精品系列節目，都在《希望之城》會員網站，歡迎訂閱觀看。
責任編輯：辛吉
希望之聲版權所有，未經希望之聲書面允許，不得轉載，違者必究。
