【希望之聲2021年12月29日】(本台記者詹妮綜合報導)中國經濟網轉載《工人日報》的一篇文章,《‘法拍屋全面限購’靴子落地: 讓炒房客無機可乘》中說,最高人民法院發布一個“關於法拍屋競買人資格若干問題的規定”,不符合相關規定不能參與法拍,該規定從2022年1月1號開始實施。這是否預示2022年破產、斷供和失業大潮在中國會洶湧而至,很多房子都可能會被銀行收回,然後交給法院拍賣呢?
自媒體時政分析評論人士章天亮教授,在《天亮時分》【政論天下】節目裡做出了他的分析。
根據最高法院的規定,如果某一個地方有限購令,你不符合條件是不能夠去參與法拍的。比如說,你一個人只能買一套房子,但是你要是參加法拍,你可能通過這種方式拍到了一個房子,你一個人就可以有兩個房子。這樣就繞過了限購令。
過去是否限購,也就是某一個人是不是能夠有參加法拍的資格、去做競拍人的資格,都是各個地區決定的,現在等於是以立法的方式,把這個權力收歸中央了。任何一個地方如果有限購政策,都不允許不符合條件的人去參與競拍。
因為有些人想利用拍賣撿漏,拍賣的房價會比較便宜,所以有些人就利用這種形式,得到了一些便宜的房子,或者是自己住,或者是轉手賣。
但是這個政策規定之所以能夠出台,它反映出,現在法拍屋已經成為一個不可忽視的現象,也就是說,大批人會因為還不起貸款,被迫將房子還給銀行,然後進入法庭拍賣程序。
有一個數據蠻觸目驚心的,在淘寶上被拍賣的房子已經達到了將近170萬套,跟2017年相比,暴增了170倍。2017年淘寶上法拍房大概只有不到10000套,9000多套。現在等於是暴增170倍。我感覺這個趨勢還會很快的增加。
坦率地講,美國2008年發生次貸危機,我也看過有關法拍屋屋主的廣告,我雖然覺得一個人的房子被法拍、被銀行沒收是一個非常不幸的事情,但是我並沒有感覺到那麼凄慘,它不像中國人那麼悲慘。為什麼呢?這裡面有兩個原因。
一種情況是2008年的危機,很多人房子沒了,但是它的法拍是由次貸引發的。也就是說,當時屋主拿到這個房子的時候,他並沒有交首付。比如說一個房子值100萬,你正常貸款只能貸到房價的80%,就是80萬,還有20萬就屬於次貸;同時還有一些人因為信用不太好,銀行不願意借錢給他們,因為風險太高。這種貸款稱為次貸。
所以當時次貸危機爆發的時候,很多屋主雖然房子被沒收了,但其實沒有什麼太大的損失,因為他基本上是零首付拿到的房子。
我記得我買第一個房子的時候,允許零首付,就等於是完全不交首付,包括整個房子第一年的各種各樣的稅,包括房子過戶的費用等等,都可以打到那個房價裡邊,你等於是一分錢沒花,房子就歸你了,剩下的就是每個月還貸款的問題。
這種情況下,一個人丟失了他的房子,他的財產並沒有太多的損失,或者說基本上沒有什麼損失。
還有一種情況,2008年出現很多法拍屋,是因為房子的價格已經低於貸款額度了,所以很多人就選擇主動一走了之。比如這個房價現在在市場上只值30萬,但是我當時貸款的時候貸了40萬,憑什麼我花40萬買一個市場價格30萬的房子啊。所以很多人因此就一走了之了。
但是要知道,美國這個社會是有完善的福利救濟的,任何人都不會因為法拍而吃不飽穿不暖,沒有地方去住。
有一個電影很有名氣,得過奧斯卡獎,叫《當幸福來敲門時》,你看到當時他走投無路的時候,他還是可以帶著兒子去住免費的旅店。而且美國有很多慈善機構、教會等等,都有免費的食物可以領取,你還可以去當地的政府申請補助、申請救濟。如果你真的沒有收入,政府也可以給你非常廉價的房子。
我知道華盛頓DC原來在國會山附近就有一個公寓,有很多收入很低的人去住,有的人可能一個月收入只有幾百塊錢,那麼政府規定,它收你的房租不能超過你收入的30~35%。假如我一個月只掙1000塊錢,那房子本來應該是租2000的,但是租給你,就只能收你350塊錢,剩下的650塊錢,你可以自己支配。而缺的錢由政府來給你補助。
所以很多人雖然房子被法拍,在美國他並不會因此失去住所,他還是能夠找到一些地方去住,也會有食品券可以領,你要是美國公民,是有現金補助的,你買衣服什麼的也沒問題。你去沃爾瑪買件衣服,便宜的可能十幾塊錢、幾十塊錢,所以你吃、穿、住基本還是沒有問題的。
但是在中國,法拍的情況就截然不同了。銀行在發放貸款的時候,銀行是不想虧的,所以銀行就要求你必須交足了首付,20%、30%的,甚至你要買第二套房,可能就是40%的首付。
那麼當你房子沒有辦法賣出原價的時候,假如你的房子原來100萬,現在只值80萬了,你首付還交了30萬,如果你把這個房子賣掉,銀行其實是沒有虧的,屋主就損失慘重了,就等於一下子沒了一大塊,甚至可能是血本無歸了。
而這個首付對一些社會地位比較低的人來說,對掙錢比較少的人來說,他們的首付常常是六個錢包一塊湊出來的,就是一對小夫妻,再加上雙方各自的父母,一輩子的血汗錢。
網上有一個故事說,有一個人180萬買的房子,最後拍賣僅拍出了80萬,100萬就憑空消失了。還有一個故事說,一個房子的主人是五口之家,兩個老人在家帶孩子,小夫妻在外面打拚賺錢,因為夫妻兩人都失業了,結果這個房子被法拍了,一個是做教培的,一個是做餐飲的,餐飲是因為中共在疫情期間清零,不讓開業,而教培是直接被習近平錘爆了。這一下夫妻兩人就失業了,當時大概是400萬買的房子,貸款是60%幾,268萬。最後因為斷供,被銀行拍賣,只拍出了283萬。這樣他的117萬的首付就付諸東流了。那真的是小夫妻和父母攢了大半輩子的錢啊。
所以我覺得,在中國,每一個法拍屋的背後都可能有一個心酸的故事。當然如果你炒房,那就另當別論了。但是對於很多人來說,如果只有這一套房子,那他真的是非常慘。
在中國不允許個人申請破產
這還是說你能夠把銀行的貸款還上的,如果你還不上銀行貸款,假如說你的房子現在欠銀行100萬,你這個房子拍賣也只能拍出80萬,你還欠銀行20萬。怎麼辦?
要在美國,個人破產就完了。我還不起了,我個人破產了,這20萬也就抹掉了,算作銀行的壞賬。但是中國不行,中國沒有個人破產這一說。中國有一個《破產法》,它只針對企業破產,不針對個人。它覺得個人欠的債就得還,它怕你惡意欠債不還錢。
其實我覺得,個人還是應該允許破產的。這跟過去不一樣,過去不允許個人破產,是因為個人每次借貸不像現在有這麼多的金融槓桿要加,買房子、買車等,加了很多的金融槓桿。過去你借錢一般來說是應急的,家裡突然間有什麼事了,跟別人借錢,借錢又還不上,但這種事情很少很少發生。在現在的社會,絕大多數的人都是靠借錢生活,包括我一樣,我在美國生活,我也是要從銀行借錢去買房子,有房貸需要還的;或者買車,需要有車貸需要還。所以,在人人背負債務的情況下,當經濟不好的時候,破產就可能會成為一個很突出的現象。
很多人覺得,個人破產不太合理,欠債還錢天經地義。我想說的是,如果一個人欠債是為了買奢侈品,他想買名車、買名包、買名表,那麼你如果欠債,你需要把你的這些奢侈品賣掉,欠債還錢嘛,就還了債權人的債,這樣也是基本合理。至少你當時買名車、名包、名表是因為你沒有管理好自己的財務,所以這是你的問題。
但是如果一個人為了生活必需品而欠債,我覺得,還是應該有一些妥協的空間。因為很多人並不是因為工作不努力,比如因為疫情,或者他所在的行業被政府錘爆,所以失業了,這樣的危機,如果讓個人來承擔,就不太公平。應該負責任的是政府,是制定政策的人,你習近平錘爆了教培產業,憑什麼讓教師去承擔法拍的後果?
所以我覺得,政府制定政策的人,或者強制清零造成了大量的小業主倒閉的人,包括那些哄抬地價、讓政府官員中飽私囊的人,從這種意義上來講,他們的責任更大。也就是說,如果屬於這種情況,還是應該允許個人申請破產的。
在美國,如果一個個人申請破產,他的信用會變得很差。我認識一個人,他就是房子被法拍,他並不是還不起錢,是因為他跟他老婆離婚了,離婚之後兩人都不想供這個房子,另外這房價也是跌得很厲害,正好趕上次貸危機,所以他們兩人全都走了,這個房子就斷供了。這樣的人他的信用分數會變得很差,基本上五年之內,他什麼都幹不了,買房、買車人家都不會給你貸款。但是5年之後,你就又活了,又可以買房、買車了。
而在中國,當你一旦欠債還不了錢,你就上了失信人名單,你就變成“老賴”了,你坐不了飛機和高鐵等交通工具,你還要承擔律師費,還要被罰利息等等。
所以我覺得,如果允許個人破產,其實是能夠讓人過上還說得過去的生活的。
在同一集YouTube節目中,章天亮教授還講到了以下內容:
- 《紐約時報》有報導說中共在向炫富開戰。這是否和中共現在面臨的經濟危機有關係?
- 世界首富馬斯克的星鏈計劃被中共以“對其他國家造成了威脅”告到聯合國。真是這樣嗎?
歡迎觀看完整節目。
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責任編輯:辛吉
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